随着岁月的流逝，一般来讲，一个人的风险承受能力不断下降，因此在投资上应越来越注意风险。但我们有时发现，在证券公司营业部里，进进出出的却是白发苍苍的老人居多。原本是希望投资股票，让自己的退休金变得殷实一些，可是，一旦股市重挫，养命钱化为乌有，这对一个垂暮之年的老者将是多么大的打击。所以在不同的人生阶段，应当有不同的资产组合。

　　世界创业实验室(http://elab.icxo.com)消息：本期邀请到中行理财中心理财师虞华、建行宁波分行财富管理中心理财师俞利苹、中国光大银行宁波分行理财中心主任唐颖三位专家，从人群特点、投资方向、适合产品、风险分析四方面为读者做具体分析。

　　单飞期资金虽少也要理财积累经验最重要

　　人群特点：刚工作未组建家庭的年轻人，收入以工作收入为主

　　投资方向：虽然有时会入不敷出，但不要因此为理由而拒绝理财。理财师建议，即使每月投入100元，也可以做基金定投。虽然净资产值相对较小，但如果这一人群坚持长期投资的话，盈利能力还是相当可观。

　　适合产品：1.可适当进行一些风险较高的投资以期获得高于平均收益的收入，但最重要的是完成投资经验的积累。2.基金定投，养成强制储蓄的习惯，用长期投资来消化资本市场短时间内的系统风险，投资目标可根据投资期限来确定，如购房规划、教育金规划、养老规划等。

　　风险分析：从2000年8月上证基金指数推出到2008年1月底，如果每月以该指数为标的进行基金定投的话，年均收益率也在30％以上，远远超过CPI。

　　月投资300元，根据普通年金终值公式计算。

　　筑巢期保险要购足投资工具可多样化

　　人群特点：结婚几年刚生孩子的家庭，有一定存款，月收入稳定。

　　投资方向：这一类人群的家庭收入和支出都相对固定，教育负担有所增加，是保险需求的高峰期，基本上都需要购买房屋偿还贷款，所以可供投资的余钱并不多。

　　适合产品：除了延续单身时期的基金定投外，这一阶段的家庭增加保险保障是必不可少的，按照个人风险承受能力的不同，可以尝试投资不同比例的债券型基金。在银行理财产品的选择方面也可以尝试本金安全，收益浮动的产品。

　　风险分析：一般说来，浮动收益型的产品由于风险稍大于固定收益型，因此产品的潜在收益也通常相对较高。此外，可根据各家庭的实际情况，适当尝试股票、黄金及外汇买卖。

　　满巢期收入达到巅峰适合中等风险投资

　　人群特点：这一阶段的家庭成员由收入稳定的中年夫妻及成年儿女构成，有较好的积蓄，月入有所增加

　　投资方向：这一阶段家庭收入达到巅峰期，且支出逐渐降低，是家庭理财的黄金时期。开始生成理财收入，减少债务，积累资产，为未来的退休提供保障，所以建议巩固现有资产与积累资产并重。